Программа мер

АО «Фонд развития малого предпринимательства»

по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан

на 2008 – 2012 годы

Паспорт Программы

Наименование Программы	Программа мер АО «Фонд развития малого предпринимательства» по развитию микрокредитных организаций в Республике Казахстан на 2008-2012 годы
Основание для разработки Программы	Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан, одобренной постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284, Стратегия развития Казахстана до 2030 года, Стратегия вхождения Казахстана в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных стран мира, Послание Президента Республики Казахстан народу « Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» от 6 февраля 2008 года
Разработчик	АО «Фонд развития малого предпринимательства»
Цель Программы	Содействие качественному развитию микрофинансового сектора , как третьего уровня кредитной системы страны, путем оказания финансовой и нефинансовой поддержки МКО
Задачи Программы	- увеличить возможности активно действующих МКО по получению доступных по стоимости кредитных ресурсов на конкурсной основе; - содействовать созданию условий для улучшения конкурентной среды функционирования МКО, путем включения в критерии отбора по конкурсу систему стимулов, повышающих интерес МКО к улучшению качества и прозрачности своей деятельности. - оказать техническую поддержку МКО (программное обеспечение); - усовершенствовать сбор и анализ данных по функционированию рынка микрокредитования; - разработать и внедрить стандарты по микрокредитованию; - разработать технологию и показатели для оценки деятельности МКО; - осуществить мероприятия по обучению и повышению квалификации участников системы микрокредитования.
Сроки реализации	2008 - 2012 годы
Объемы и источники финансирования	2008 год – 5,1 млрд. тенге, за счет собственных средств Фонда. 2009 год – 6 млрд. тенге, 2010 год – 7 млрд. тенге, 2011 год – 8 млрд. тенге, за счет средств республиканского бюджета в пределах ежегодно выделяемых средств на указанные цели и других, не запрещенных законодательством Республики Казахстан, источников. 2012 год – 9,5 млрд. тенге, за счет возвратных средств Фонда.
Ожидаемые результаты	Реализация данной Программы будет иметь: Экономические результаты: - в течение 2008-2012 гг. Фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО в финансовых ресурсах; - количество клиентов, получивших доступ к финансовым ресурсам, увеличится, и будет выдано не менее 287 000 микрокредитов, только за счет реализации настоящей Программы. Социальные результаты: - учитывая, что в среднем, типичным клиентом МКО будут являться физические лица с предпринимательской инициативой, будет создано и поддержано не менее 140 000 рабочих мест. Институциональное усиление микрокредитного сектора через: - развитие информационных технологий в микрокредитных организациях; - реализацию обучающих программ; - внедрение современных стандартов деятельности МКО. Таким образом, реализация Программы обеспечит формирование стабильной и устойчивой системы микрокредитования, охватывающей все регионы Казахстана и которая: - расширит доступ экономически активного населения к финансовым ресурсам; - окажет воздействие на увеличение доходов населения за счет развития малого и среднего предпринимательства, повышение самозанятости населения, создание дополнительных рабочих мест, стимулирование развития конкуренции на финансовом рынке.

Введение

      Настоящая Программа является продолжением мероприятий государства по институциональному развитию системы микрокредитования в Республике Казахстан на 2008-2012 годы и разработана в целях определения приоритетных направлений деятельности АО «Фонд развития малого предпринимательства» (далее – Фонд) по поддержке и развитию микрофинансового сектора страны, как третьего уровня финансовой системы и разработки необходимых мер по их реализации.

      Изложенные в рамках настоящей Программы приоритеты направлений развития системы микрокредитования сформированы в соответствии с Законом Республики Казахстан от 6 марта 2003 года №392-II «О микрокредитных организациях», Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан, одобренной постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284, Стратегией развития Казахстана до 2030 года, Стратегией вхождения Казахстана в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных стран мира и Посланием Президента Республики Казахстан народу « Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» от 6 февраля 2008 года .

      Микрокредитование является одним из эффективных инструментов повышения уровня жизни населения через предоставление финансовых ресурсов слоям населения с низкими доходами, субъектам малого предпринимательства, стартовому бизнесу, т.е. той части клиентов, которым недоступны банковские услуги. Приоритетной целью микрокредитования, как и в странах с переходной экономикой, в Казахстане должна являться не борьба с бедностью, а поддержка предпринимательских инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения.

      В связи с чем, важным аспектом является необходимость повышения конкурентоспособности микрокредитного сектора Казахстана посредством формирования условий его функционирования, повышение его устойчивости, расширение охвата малого предпринимательства и населения финансовыми услугами.

      Раздел 1. Современное состояние и проблемы функционирования микрокредитных организациЙ в Республике Казахстан

1.1. Анализ внешней среды

      В Республике Казахстан система микрокредитования появилась относительно недавно – в середине 1990-х годов. Первыми микрофинансовыми организацими были некоммерческие организации, созданные в рамках международных проектов и преобразованные в общественные фонды. Они занимались микрокредитованием определенных целевых групп населения на ограниченной территории, используя источники международных доноров, при этом, ставя перед собой задачи преодоления бедности и обеспечения занятости населения проектных территорий.

      В целях развития малого бизнеса и выведения микрофинансовых организаций из теневого сектора 06 марта 2003 года был принят Закон РК «О микрокредитных организациях». Его основной целью было обеспечение финансовыми ресурсами лиц, желающих заниматься предпринимательской деятельностью, так как в первой редакции Закона было определено, что заемщиком микрокредита является субъект малого предпринимательства. В настоящий момент данные ограничительные требования законодательно сняты.

      По данным Агентства по статистике РК, по состоянию на 01.01.2008 года зарегистрировано 1086 микрокредитных организаций (далее – МКО), из которых действующих – 948 (87,3%), активных – 497 (45,8%). Ежегодно количество зарегистрированных МКО увеличивается примерно в 2 раза, что говорит о повышении роли МКО, о понимании больших возможностей микрокредитов как для субъектов предпринимательства, так и для широкого круга населения, в том числе для малообеспеченных его слоев. Распределение субъектов микрокредитного рынка по территории республики неоднородно, при этом наибольшее количество сосредоточено в Южно-Казахстанской области – 233 организации или 22% от общего числа, 147 организаций (14%) зарегистрированы в г. Алматы, в Карагандинской области – 98 (9%). Наименьшее количество зарегистрировано в Атырауской области – 16 МКО (или 1% от общего количества МКО), в Мангистауской области – 23 (2%). Данная тенденция обусловлена плотностью населения, уровнем предпринимательской активности и спросом на микрокредиты в регионе.

      Анализ деятельности МКО РК позволяет выявить следующие тенденции развития:

      1) основным целевым сегментом МКО являются физические лица (в общем объеме выданных микрокредитов доля микрокредитов для физических лиц составила в 2004 году 97%, в 2005 г. – 96%, в 2006 г. – 96,4%, в третьем квартале 2007 г. – 98,9%).

      2) целью получения микрокредитов является развитие основ предпринимательской деятельности: при этом, если в 2003 и 2004 годах микрокредиты выдавались, в основном, на предпринимательские цели для физических лиц, то в последние 3 года происходит изменение структуры распределения микроредитов по объектам кредитования:

      · на предпринимательские цели физическим лицам в 2003 г. – 72,4%, 2004 г. - 69,7%, в 2005 г. – 51%, в 2006 г. – 64,5%;

      · физическим лицам на потребительские цели в 2003 г. – 19,3%, 2004 г. – 27,2%, в 2005 г. – 43,1%, в 2006 г. – 31,3%;

      · доля юридических лиц, которым, в основном, выдаются микрокредиты на пополнение оборотных средств, никогда не превышала 10% от общей суммы выданных микрокредитов, при этом данная доля имеет устойчивую тенденцию к уменьшению, и в третьем квартале 2007 г. снизилась до 2,1%.

      3) большая доля микрокредитов, выданных на потребительские услуги, обуславливает средний размер микрокредита, который составил в 2004 году 74,3 тыс. тенге, в 2005 г. – 70,5 тыс. тенге, в 2006 г. – 108,8 тыс. тенге, при этом средний размер микрокредита для физических лиц составил в 2004 году 72,1 тыс. тенге, в 2005 г. – 66,6 тыс. тенге, в 2006 г. – 105,5 тыс. тенге, средний размер микрокредита для юридических лиц составил в 2004 году 1 млн. 519 тыс. тенге, в 2005 г. – 1 млн. 201 тыс. тенге, в 2006 г. – 845,6 тыс. тенге.

      4) МКО выдают, в основном, обеспеченные займы, из которых более половины обеспечены залогом товаров народного потребления и ценностями. Доля недвижимости в качестве залога с 2004 по 2006 год остается на уровне 6%. В структуре распределения микрокредитов по видам обеспечения доля необеспеченных займов составляла в 2004 году 2%, в 2005 г. – 5%, в 2006 г. – 8,6%, а доля гарантий или поручительства в качестве обеспечения составляла в 2004 году 21,5%, в 2005 г. – 16,2%, в 2006 г. – 20,6%. Увеличение доли необеспеченных займов и использование механизма гарантий и поручительств является косвенным свидетельством развития группового микрокредитования.

      5) деятельность МКО является прибыльной, только в 2003 году получен совокупный убыточный результат, и, соответственно, рентабельность МКО составила минус 5,2%, в 2004 г. – 5,8%, в 2005 г. – 6,8 %. При этом в общем количестве МКО существует устойчивое распределение: более 60% МКО являются прибыльными, и от 30 до 40% МКО являются убыточными.

      6) происходит последовательная капитализация МКО с 2004 года. Концентрация собственных средств во всех ресурсах МКО увеличилась с 15% в 2004 году до 39% в 2006 году.

      7) микрокредиты отличаются малыми размерами и, соответственно, высокими процентными ставками. Средневзвешенная процентная ставка по выданным микрокредитам зависит от сроков и от объектов микрокредитования и находится в диапазоне от 30 до 40% годовых и выше.

      Согласно данным Всемирной ассоциации микрофинансовых организаций, доля микрофинансовых организаций в совокупном портфеле развивающихся стран составляет 20-40%. В Казахстане в настоящее время данный показатель составляет 1% в совокупном кредитном портфеле.

      Характерным признаком развития МКО является создание профессиональной общественной организации: 57 МКО объединены в Ассоциацию микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК), созданную в 2004 году.

      По экспертным оценкам АМФОК, по итогам 2006 г. общий объем инвестиций, привлеченных в сектор микрокредитования, составляет: 98% – международное финансирование, 2% – внутренние источники финансирования (в том числе Фонд, банки второго уровня, АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», который функционирует в составе АО «Национальный холдинг «КАЗАГРО» (далее – ФФПСХ)). Таким образом, фондирование МКО республики происходит в основном за счет международных источников (международные финансовые учреждения, квази-коммерческие поставщики капитала). При этом большая часть инвестиций поступает к зрелым и прибыльным МКО с низким риском, имеющим богатый операционный опыт.

      По данным Агентства по статистике РК, объем привлеченных займов МКО за 2007 год составил более 23 млрд. тенге:

      - от Фонда – 9% (2 млрд. тенге),

      - от БВУ – 40% (9 млрд. тенге),

      - от внебанковских организаций – 46% (10,5 млрд. тенге),

      - собственные средства – 2 %.

      Для поддержания сектора МКО и влияния на ставку для конечного Заемщика необходимо фондирование от Фонда в объеме не менее 25% или 6 млрд.тенге в год, без учета темпов прироста привлечения средств. Анализ международного опыта фондирования МКО показывает, что обеспечение не менее 10% государственных средств в общей структуре привлечения ресурсов позволяет проводить эффективную государственную поддержку микрокредитного сектора.

      Результаты сравнительного анализа микрофинансового сектора в Центральной Азии, проведенного в 2006 году Консультационной группой по поддержке малоимущих (CGAP-Всемирный Банк), демонстрируют низкую эффективность МКО Казахстана по сравнению с другими республиками Центральной Азии. МКО Казахстана обслуживают самое малое количество заемщиков и имеют низкий охват населения, при этом, операционные издержки МКО являются одними из самых высоких в регионе. Так, в Казахстане среднее количество клиентов на одну МКО равняется 47, тогда как в Кыргызстане этот показатель равен 251, в Таджикистане – 771, в Узбекистане – 2428.

      До сих пор остаются нерешенными в достаточной степени многие проблемы, препятствующие качественному развитию сектора микрокредитования, такие как:

      - дефицит и высокая стоимость заимствования для МКО;

      - недостаточность собственных средств у МКО;

      - недостаток квалифицированных кадров для МКО;

      - недостаток методологии и обучающих программ для участников системы микрокредитования;

      - слабая техническая база МКО;

      - слабая информированность населения о возможностях и условиях микрокредитования.

      Поэтому Глава государства в недавнем своем Послании народу « Рост благосостояния граждан Казахстана — главная цель государственной политики» особо отметил о необходимости дальнейшей поддержки деятельности МКО, в том числе и за счет государства, делая при этом акцент на мерах по повышению доступности микрокредитования как в целях решения проблем занятости, так и для поддержания предпринимательских инициатив населения.

      Данные факторы обуславливают необходимость в разработке новой Программы мер дальнейшего развития системы микрокредитования в Республике Казахстан.

1.2. Анализ внутренней среды

      На основании Программы ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 12 мая 2005 года № 450, а также п остановления Правительства РК от 05.03.2005г. №210 «О сетевом графике исполнения общенационального плана мероприятий по реализации Послания Главы государства народу Казахстана от 18 февраля 2005 года» были приняты Концепция развития Фонда на 2005-2007 годы (утвержденная постановлением Правительства РК от 26.05.2005г. № 514.) и План мероприятий по реализации Концепции развития Фонда на 2005-2007 гг. (утвержденный постановлением Правительства РК от 22.08.2005г. № 862), согласно которым в целях развития системы микрокредитования из средств республиканского бюджета Фонду в 2005-2007 гг. было выделено 11,0 млрд. тенге.

      Данные ресурсы были освоены Фондом через собственную Программу по развитию системы микрокредитования. Данная Программа осуществлялась Фондом в следующих направлениях:

      1. Создание МКО с долевым участием Фонда.

      По состоянию на 01.01.2008 года в рамках реализации Программы с участием Фонда создано 28 МКО. Совокупный размер инвестиций Фонда в уставные капиталы созданных МКО составил 94,9 млн. тенге. В 2007 году Фондом не создавались МКО с долевым участием Фонда, в связи с отсутствием заявок.

      2. Кредитование действующих МКО.

      По состоянию на 1 января 2008 года по Программе развития микрокредитования в Казахстане Фондом профинансировано 199 проектов на общую сумму 6 051,83 млн. тенге, в том числе за 2007 год - 100 проектов на общую сумму 1 963,07 млн. тенге.

      Таким образом, Фонд в рамках реализации Программы по развитию системы микрокредитования профинансировал 199 МКО на общую сумму 6 051,83 млрд. тенге и тем самым охватил 40,04% от всех активно действующих МКО в Казахстане, что внесло существенный вклад в обеспечение финансовой поддержки МКО.

      Согласно отчету международной организации «Microfinance Information Exchange» «Микрофинансовые организации в Центральной Азии: Сравнительный анализ 2005» среднее количество клиентов одной МКО в Казахстане равно 47, что не позволяет данному сектору работать прибыльно и развиваться. Поэтому Фонд отойдет от практики создания новых МКО с участием Фонда в их уставных капиталах. Создание и развитие новых МКО требует ряда лет для вывода их на самоокупаемость, и, как показала практика, участие Фонда в создании ряда МКО неэффективно. Кроме того, ФФПСХ, являясь одним из участников реализации Концепции развития микрокредитования для сельскохозяйственных товаропроизводителей в Казахстане, реализует задачу создания МКО с долевым участием в сельской местности.

Раздел 2. Цель и задачи Программы

      Основной целью Программы является содействие качественному развитию микрофинансового сектора , как третьего уровня кредитной системы страны, путем оказания финансовой и нефинансовой поддержки МКО.

      Достижение данной цели планируется Фондом за счет решения следующих задач:

      - увеличить возможности активно действующих МКО по получению доступных по стоимости кредитных ресурсов на конкурсной основе;

      - содействовать созданию условий для улучшения конкурентной среды функционирования МКО, путем включения в критерии отбора по конкурсу систему стимулов, повышающих интерес МКО к улучшению качества и прозрачности своей деятельности.

      - оказать техническую поддержку МКО (программное обеспечение);

      - усовершенствовать сбор и анализ данных по функционированию рынка микрокредитования;

      - разработать и внедрить стандарты по микрокредитованию;

      - разработать технологию и показатели для оценки деятельности МКО;

      - осуществить мероприятия по обучению и повышению квалификации участников системы микрокредитования.

Раздел 3. Основные направления и механизм реализации Программы

      Поддержка МКО будет осуществляться в следующих основных направлениях:

      3.1. Финансовая поддержка МКО;

      3.2. Нефинансовая поддержка МКО.

3.1. Финансовая поддержка МКО

      Финансовая поддержка МКО будет осуществляться посредством кредитования активно действующих МКО на конкурсной основе, для чего будет разработан Фондом соответствующий механизм финансирования МКО.

      В целях развития конкуренции на рынке микрокредитования и расширения охвата предпринимательства республики финансовыми ресурсами планируется повысить объем кредитования существующих МКО.

      Исходя из расчета темпов роста объемов привлеченных средств МКО за период с 2005 по 2007 годы, тенденция увеличения будет выглядеть следующим образом:

Годы	2005 факт	2006 факт	2007 оценочно	2008 прогноз	2009 прогноз	2010 прогноз	2011 прогноз	2012 прогноз
Объемы привлеченных средств МКО по РК, в млрд. тенге	3,7	9,3	25	44,7	57,5	70,2	82,9	95,6
В том числе привлечение средств из Фонда, в млрд. тенге	1,4	2,5	2

      Средняя доля, занимаемая Фондом на рынке, должна составлять более 10%. Исходя из этого, предполагается следующее финансирование МКО:

Годы	2008 год	2009 год	2010 год	2011 год	2012 год
Объем кредитования Фондом МКО, в млрд. тенге	5,1 (остаток не освоенных средств )	6	7	8	9,5

      Кредитование активно действующих МКО на конкурсной основе будет осуществляться по принципу срочности, платности, обеспеченности и возвратности. При рассмотрении заявок основными критериями отбора по конкурсу будут являться:

      - обязательство по ограничению конечной ставки;

      - количество выданных микрокредитов;

      - наличие специализированного программного обеспечения, стратегического плана развития, методик кредитного анализа и т.д.;

      - средневзвешенная сумма предоставленных микрокредитов;

      - средневзвешенная ставка по предоставленным микрокредитам;

      - объем ссудного портфеля МКО на отчетную дату;

      - доля активного портфеля МКО в его общем ссудном портфеле;

      - текущее финансовое состояние МКО;

      - уровень капитализации МКО;

      - кадровый потенциал МКО;

      - срок деятельности МКО.

      Актуальным вопросом для Фонда является поддержка регионов со слабо развитой финансовой инфраструктурой в отдаленных районах и малых городах республики (регионы, где банки второго уровня не осуществляют свою деятельность в силу высоких операционных расходов).

      В сложившейся ситуации МКО являются наиболее мобильными в предоставлении финансовых услуг как населению, так и предпринимательству, в том числе в отдаленных районах. Микрокредитование направлено на финансирование предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Таким образом, развитие микрокредитования в регионах с низким уровнем предложения финансовых услуг, позволит повысить предпринимательскую активность в депрессивных регионах.

      По состоянию на 01.01.2007 г. 80% от общего количества зарегистрированных МКО приходится на городские местности. Такая тенденция обусловлена более активно развитой предпринимательской инициативой в городах, а также недостаточной информированностью сельского населения о возможностях микрокредитования.

      На текущий момент на рынке микрокредитования существует ряд действующих МКО, имеющих отлаженные системы управления, методологии и кредитные процессы, а также разветвленную филиальную сеть в регионах республики.

      В целях стимулирования вышеназванных МКО к расширению микрокредитной деятельности и открытию филиалов в регионах со слабо развитой финансовой инфраструктурой в перечень требований допуска к конкурсу для крупных МКО будет включено «наличие филиальной сети МКО».

3.2. Нефинансовая поддержка МКО

3.2.1. Совершенствование сбора и анализа данных по деятельности МКО

      Все инструменты нефинансовой поддержки МКО будут реализовываться совместно с Ассоциацией микрофинансовых организаций Казахстана. На текущий момент в Казахстане отсутствуют аналитические материалы по микрофинансированию. Данные, предоставляемые МКО в органы статистики, как правило, несут в себе обобщенную информацию, не учитывают специфику микрокредитования. Для формирования единой базы данных по действующим МКО необходимо осуществить ряд мероприятий.

      Фонд введет разработанную систему сбора отчетности, в которые войдет информация об МКО – заемщиках Фонда. Форма отчетности будет включать в себя информацию об основных показателях роста МКО: темпы роста кредитного портфеля, рост активов и доходов, количество клиентов, а также показатели, позволяющие осуществлять оценку влияния деятельности МКО на социальные показатели региона (уровень доходов микропредпринимателя, домохозяйства (конечного заемщика МКО), развитие уровня предпринимательства региона, уровень бедности, другие). Форма отчетности будет разработана на основе стандартов международного портала микрофинансовой индустрии (аналогичной MIX Market). Данные по МКО будут внесены в единую информационную базу, на основании которой Фонд сможет оперативно получать информацию о деятельности МКО, а также осуществлять дистанционный мониторинг и проводить оценку социального воздействия микрокредитования и программ Фонда по развитию предпринимательства.

      Для совершенствования деятельности МКО, а также для обеспечения эффективного контроля со стороны Фонда необходима разработка программного обеспечения (далее – ПО), позволяющего сочетать операционный (бухгалтерский) учет с кредитным компонентом, осуществляющим анализ, учет и мониторинг кредитов.

      ПО должно отвечать следующим требованиям:

      - содержать информацию о кредитной деятельности МКО (общую сумму и число займов, выданных в течение периода, число и сумму займов, не погашенных на конец периода, средний остаток дебиторской задолженности по займам, сумму просроченных платежей, остаток дебиторской задолженности по займам с просрочками, сумму займов, списанных за период, отчет о сроках просрочек, а также информацию о сроках займов, менеджерах займов и т.д.);

      - иметь возможность выдавать отчеты о деятельности МКО в различных форматах на ежемесячной и иной основе;

      - позволять консолидировать данные и отслеживать развитие МКО, а также осуществлять контроль над целевым использованием денежных средств;

      - быть разработанной согласно стандартов международной практики, что позволит пользователю – МКО – приобщаться к заполнению форм отчетностей на глобальном международном портале микрофинансовой индустрии MIX Market.

      Единая информационная система позволит обеспечить качественный мониторинг деятельности МКО в реальном режиме времени, отслеживать динамику развития МКО, получать оперативные данные по влиянию программы микрокредитования Фонда в целом на сектор и формировать необходимые отчеты. Наличие ПО будет являться одним из условий кредитования МКО со стороны Фонда, так как инвестируя в качественную информационную систему и технологии, МКО достигают более высокой эффективности и, тем самым, снижают затраты. Это, в конечном счете, будет способствовать снижению процентных ставок для заемщиков.

      Адаптированный к местным условиям международный портал MIX Market позволит МКО усилить обмен информацией и привлекать дополнительные инвестиционные потоки, повышать прозрачность и улучшать стандарты в сфере микрокредитования. Разработка и внедрение более совершенных форм отчетности, а также ПО, в целом, окажет позитивное влияние на развитие сектора, обеспечивая более высокий уровень прозрачности и внедрение международных стандартов деятельности МКО.

3.2.2. Разработка и внедрение стандартов по микрокредитованию

      В настоящее время в республике отсутствуют единые стандарты финансовой отчетности микрофинансовых организаций. Ф инансовые показатели, показатели оценки эффективности деятельности МКО имеют неоднозначную трактовку участниками рынка.

      По мере развития микрокредитного сектора в Казахстане необходимо осуществлять анализ деятельности МКО на основе общих базовых стандартов, которые позволят судить об эффективности реализации микрокредитных программ, сравнивать эффективность деятельности различных организаций, систематизировать показатели и коэффициенты.

      Для решения данной задачи необходимо:

      - разработать на основе международных единые стандарты деятельности микрофинансовых организаций;

      - подготовить справочник стандартных терминов, показателей и поправок для микрофинансирования;

      - обеспечить его внедрение в МКО, а также распространение среди участников рынка;

      - провести обучающие семинары для всех МКО-заемщиков Фонда с целью формирования единого понимания стандартов деятельности.

3.2.3. Разработка технологии и показателей для оценки деятельности МКО

      С целью повышения финансовой транспарентности сектора и качества оценки МКО Фонд совместно с Ассоциацией микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) разработает систему рейтингов МКО. Для реализации поставленной задачи необходимо разработать технологии и показатели оценки деятельности МКО для выставления рейтингов, разработать и внедрить шкалу рейтингов.

      Наличие аудита и/или рейтинга у МКО позволит привлекать дополнительные инвестиции, оценивать риски и перспективы развития МКО, а также влиять на подход оценки залогового обеспечения МКО.

3.2.4. Обучение и повышение квалификации участников системы микрокредитования и повышение информированности населения о возможностях микрокредитования

      Отсутствие в республике специализированных обучающих центров по микрофинансированию, а также слабый низкий человеческий потенциал являются сдерживающими факторами в развитии сектора. В настоящее время в республике не ведется подготовка специалистов в области микрофинансирования, недостаток знаний и опыта не позволяет многим МКО выйти на устойчивое функционирование. С целью повышения уровня знаний участников системы микрокредитования Фонд предполагает проводить соответствующие мероприятия.

      Основными микрофинансовыми центрами по проведению обучающих тренингов и консультаций по вопросам микрокредитования, повышению квалификации и распространению лучшей практики микрокредитования для стран Центральной и Восточной Европы, СНГ являются Микрофинансовый центр (МФЦ, Варшава), Российский микрофинансовый центр (РМЦ, Россия), Центрально-Азиатский Микрокредитный Альянс (CAMFA, Бишкек) (далее - Центры). Центры проводят обучающие (открытые и корпоративные) курсы для сотрудников МКО, готовят тренеров по методикам микрокредитования.

      В целях создания обучающего компонента Фонд совместно с АМФОК осуществит подбор команды тренеров, которые пройдут обучение в вышеназванных Центрах и разработают ряд тренингов для МКО республики, с обязательным внедрением обучающих элементов для заемщиков МКО.

      Раздел 4. Ожидаемые результаты

      В результате реализации Программы будут созданы условия для функционирования независимой и эффективной системы МКО, главной задачей которых будет обеспечение непрерывности финансирования предпринимателей, расширения доступа населения к финансовым ресурсам.

      Реализация данной Программы будет иметь:

Экономические результаты:

      - в течение 2008-2012 гг. Фондом будет удовлетворяться ежегодно более 10% потребностей МКО в финансовых ресурсах;

      - количество клиентов, получивших доступ к финансовым ресурсам, увеличится, и будет выдано не менее 287 000 микрокредитов, только за счет реализации настоящей Программы.

      Социальные результаты:

      - учитывая, что в среднем, типичным клиентом МКО будут являться физические лица с предпринимательской инициативой, будет создано и поддержано не менее 140 000 рабочих мест.

      Институциональное усиление микрокредитного сектора через:

      - развитие информационных технологий в микрокредитных организациях;

      - содействие в реализации обучающих программ;

      - внедрение современных стандартов деятельности МКО.

      Таким образом, реализация Программы обеспечит формирование стабильной и устойчивой системы микрокредитования, охватывающей все регионы Казахстана и которая:

      - расширит доступ экономически активного населения к финансовым ресурсам;

      - окажет воздействие на увеличение доходов населения за счет развития малого и среднего предпринимательства, повышение самозанятости населения, создания дополнительных рабочих мест, стимулирования развития конкуренции на финансовом рынке.

      В целях выполнения поставленных в данной Программе задач Фонду необходимо выполнить ряд первоочередных мероприятий:

      - создание в структуре Фонда подразделения, обеспечивающего реализацию поставленных в Программе задач: организация конкурсного кредитования МКО, экспертиза заявок, мониторинг проектов, анализ сектора микрофинансирования;

      - разработка Правил финансирования МКО на конкурсной основе.